Perte d'autonomie, comment s'y préparer ?

En 2020 selon l’INSEE, la France comptait près de 14 millions de personnes âgées de 65 et plus, ce qui représentait environ 20 % de sa population. À mesure que l'espérance de vie s'allonge, le risque de perte d'autonomie concerne de plus en plus de Français même si dans l'ensemble, les seniors restent autonomes jusqu'à un âge avancé. La perte d'autonomie les inquiète mais les Français sont finalement peu nombreux à avoir pris leurs dispositions pour se prémunir contre ce risque financier.

Toujours selon l’INSEE, on estime aujourd'hui à plus de 2,05 millions le nombre de personnes de plus de 60 ans en situation de dépendance. Ce chiffre devrait plus que doubler d'ici 2050 alors mieux vaut donc anticiper cette situation en vue de préserver ses proches et protéger son patrimoine.

Qu’est-ce que la perte d'autonomie ?

On parle d'une personne en perte d'autonomie ou de dépendance lorsqu'elle n'est plus en mesure de réaliser elle-même les actes de la vie quotidienne comme se laver, s'habiller, s'alimenter ou encore se déplacer. La perte d'autonomie peut varier en intensité (elle peut être partielle ou totale) et en nature (en étant physique ou psychique).

Lorsqu'une personne est en situation de dépendance, elle a alors recours à l'assistance d'une tierce personne, soit un proche soit un professionnel, pour l'aider à réaliser ces actes de la vie quotidienne que ce soit à son domicile ou dans un établissement spécialisé. Il existe plusieurs degrés de dépendance qui correspondent à un éventail de situations médicales observées.

En cas de perte d'autonomie, une allocation personnalisée dépendant des ressources et des besoins propres du demandeur peut être versée. L'allocation personnalisée de perte d'autonomie ne permet pas de couvrir les frais réels liés à la perte d'autonomie.

1 977 euros : c’est le coût médian mensuel d’une chambre individuelle en EHPAD en 2018 selon l’analyse réalisée par la CNSA (Caisse Nationale de Solidarité pour l'Autonomie). En 2019, la retraite moyenne des français s'élevait à 1 400 €/mois, ce qui fait un différentiel de 577 €/mois à la charge de la personne dépendante ou de ses proches. L'allocation peut couvrir les frais liés à la dépendance, mais ce n'est pas vrai dans tous les cas.

Les conséquences financières liées à la dépendance peuvent être très pénalisantes d'une part pour la personne qui subit la perte d'autonomie puisque bien souvent elle va devoir puiser dans ses économies, mais également pour ses proches qui sont généralement ses enfants dont elle risque de dépendre sur le plan financier.

Quelles sont les solutions pour faire face à la dépendance ?

Plusieurs assurances peuvent vous aider pour faire face à la dépendance :

L'assurance vie avec la possibilité d'utiliser la somme épargnée par le biais des rachats. Certains contrats d'assurance-vie proposent des options dépendance qui prévoient une rente viagère mensuelle ainsi que des prestations d'assistance.
Vous retrouverez également des services et des garanties utiles dans les contrats d'assurance complémentaire santé comme de l'aide-ménagère ou du portage de repas, mais ces contrats n'ont pas de garantie spécifique pour couvrir les frais liés à la perte d'autonomie.
La solution la plus adaptée pour se prémunir des risques contre la dépendance sera probablement de s'orienter vers un contrat d'assurance dépendance. Ce contrat permet, en contrepartie d'un versement d'une cotisation, de bénéficier d'une rente mensuelle viagère, voire d'un capital complémentaire, ainsi que de prestations d'assistance pour soulager la personne dépendante, mais également ses proches aidants dans leur quotidien.

Comment fonctionne une assurance dépendance ?

Comme toutes les assurances, elle est conditionnée par le versement d'une cotisation. Si le risque de perte d'autonomie se réalise, elle ouvre droit à deux types de garanties

Une prise en charge financière avec une rente mensuelle versée tout au long de la vie de la personne dépendante. Cette rente vient s'ajouter à l'allocation personnalisée d'autonomie et à la pension de retraite. C'est un complément précieux pour faire face aux frais supplémentaires importants liés à l'état de dépendance, comme une aide à domicile ou encore le financement d'un hébergement dans un établissement spécialisé. A cette rente peut s'ajouter un capital complémentaire. Selon les contrats, il est en inclusion ou en option et son montant est compris entre 1 000 € et 10 000 €. Versé en une seule fois, il peut s'avérer très utile, notamment dans le cas du réaménagement du logement de la personne dépendante.
Des prestations d'accompagnement, qui viennent compléter la prise en charge financière. Elles sont essentielles pour la personne dépendante, mais également pour les proches aidants. Elles regroupent des services utiles et pratiques, comme une ligne téléphonique dédiée pour répondre aux questions des proches et faciliter leurs démarches, mais également des prestations d'assistance comme du soutien psychologique ou encore une formation d'aidant à domicile.

Quelles sont les solutions pour les proches aidants ?

Des contrats d'assurance spécifiques existent pour soutenir les aidants et les accompagner au quotidien dans leur rôle auprès de leurs proches dépendants. Ce contrat peut inclure plusieurs prestations :

Des prestations d'accompagnement adaptées et dispensées par des professionnels comme une infirmière ou une assistante sociale ;
Un service d'information pour répondre à leurs questions, leur donner des conseils ou encore faciliter les démarches ;
Une aide en cas d'hospitalisation de l'aidant pour organiser son remplacement auprès de la personne dépendante aidée ;
Une aide pour rechercher un établissement spécialisé si le degré de dépendance de la personne aidée évolue.